Souscrire sa complémentaire auprès d’un agent général ou d’un courtier ?
Le choix d’une complémentaire santé ne doit pas seulement être limité au statut social de l’organisme auprès duquel vous souscrivez votre complémentaire. Il faut aussi regarder auprès de quel type d’agent vous souscrivez votre contrat. Cela est indispensable car les pratiques entre les agents généraux et les courtiers ne sont pas vraiment les mêmes.
L’agent général ou le courtier d’assurance pour votre complémentaire santé ?
Pas toujours facile de savoir si l’organisme qui vous propose une complémentaire santé est un agent général d’assurance ou un courtier. Cela est d’autant plus vrai quand des organismes d’assurances possèdent un double statut. Savoir si on a affaire à un courtier ou un agent n’est pas suffisant, il faut en plus connaitre les différences entre les deux.
+ Voir article : Les acteurs d’une compagnie d’assurance
Il existe cependant des moyens pour savoir à qui on a vraiment affaire. Un courtier d’assurance est par exemple considéré comme un commerçant et à ce titre il doit être enregistré au registre du commerce. Il suffit alors de vérifier sur la carte de visite de votre interlocuteur s’il est «commerçant» ou non, à défaut d’informations et si vous ne souhaitez pas poser directement la question, vous avez la possibilité de consulter le registre du commerce.
Pour ce qui est de la souscription d’une complémentaire santé, il est préférable de passer par un courtier. Cela est valable du moins pour un contrat individuel. La raison principale tient sans doute à la grande diversification d’offre que l’on peut trouver avec une complémentaire santé. L’offre varie aussi bien au niveau de la tarification que des garanties. Le courtier en assurance est plus à même, de par son indépendance, de vous proposer la complémentaire santé la plus adaptée à vos besoins. Le courtier travaille avec plusieurs assureurs et donc il est bien placé pour faire des comparatifs et vous proposer le contrat le mieux adapté à vos risques.
L’agent général d’assurance est nommé par une compagnie d’assurance et il ne vous proposera pas autre chose que les produits de sa compagnie. Il touche un pourcentage sur les contrats qu’il fait souscrire et il a donc tout intérêt à ce que vous sélectionniez une complémentaire santé chez la compagnie d’assurance qu’il représente. Il ne regardera pas vraiment si l’offre proposée est particulièrement adaptée à vos besoins. Cependant, il est possible que l’agent général d’assurance représente une compagnie d’assurance proposant une complémentaire santé réellement adapté à vos besoins.
Dernier point important, cette fois en faveur de l’agent général d’assurance. En cas de litiges avec votre assureur, il est beaucoup plus facile d’obtenir gain de cause auprès d’un agent général d’assurance. Tout simplement car la responsabilité ne sera pas portée par cet agent général mais par la compagnie d’assurance dont il est le mandataire. Ainsi en cas de litige, votre agent général d’assurance ne cherchera pas à tout prix à étouffer l’affaire car de toute façon c’est à sa compagnie de résoudre le problème. C’est moins évident avec un courtier qui ne peut pas aussi facilement aider ses assurés en cas de litige. Il n’est mandataire d’aucune société et bien souvent il se révèle d’une cruelle inutilité pour ce qui est de la gestion d’un litige.
Le courtier d’assurance est beaucoup plus efficace pour vous offrir une complémentaire santé particulièrement performante et adaptée à vos besoins. Cependant, en cas de litige, passer par un agent général d’assurance se révèle plus judicieux pour obtenir gain de cause. Bien entendu ce sont des généralités et ce n’est pas valable dans tous les cas. Il se peut qu’un courtier se batte à vos cotés en cas de litige ou qu’un agent général d’assurance vous propose une complémentaire santé vraiment intéressante. C’est à vous de voir mais au moins vous pourrez faire un choix en connaissance de cause.
Conclusion
Le courtier est le mieux placé pour vous proposer la complémentaire santé la plus adaptée à vos besoins. Cependant, quand les choses se gâtent et que vous êtes en situation de litige, l’agent général d’assurance offre des garanties de la part de la compagnie d’assurance dont il est le mandataire. Ce n’est pas le cas du courtier en assurance qui vous laissera vous "débrouiller" tout seul dans certains cas.
Toujours est-il qu'en cas de situation litigieuse, ce n’est jamais facile d’obtenir gain de cause que vous soyiez passés par l'intermédiaire d'un agent d'assurance ou d'un courtier. C’est pourquoi au final, le courtier semble le meilleur agent capable de vous offrir la meilleure complémentaire santé.
